Smlouva hypotéka je smlouva, ve které je úvěr poskytnut na straně, která klade nemovitosti jako zajištění. I v případě, že dlužník nezaplatí svůj úvěr, může věřitel požadovat prodej nemovitosti a tímto způsobem získat zpět dlužnou částku.
Jinými slovy, hypoteční smlouva je úvěrovým nástrojem, který poskytuje skutečné bezpečnostní právo osobě, která poskytuje půjčku na nemovitost, která byla zřízena jako kolaterál. Ačkoli se hypotéky obvykle vyrábějí na nemovitostech nebo pozemcích, umělecká díla nebo vozidla jsou někdy zastavena.
Zastavený majetek zůstává majetkem dlužníka, přestože byl zastaven a je zárukou splácení dluhu. Můžete si hypotéku na svůj vlastní dům, aniž byste jej museli opustit. Pokud dlužník nedodrží pravidelné platby svého dluhu, má věřitel právo požadovat prodej nemovitosti zřízené jako ručitel.
Prodej se uskutečňuje jako veřejná dražba, nikoli jako přímý přímý prodej. Nevýhodou hypotéky je, že v době hospodářské recese může být nemovitost, která zaručuje dluh, významně devalvována, což má vliv na schopnost věřitele získat zpět vypůjčené peníze.
vlastnosti
Hypoteční smlouva má své vlastní vlastnosti, které ji odlišují od ostatních typů smluv. Tyto vlastnosti jsou:
- Velká množství a dlouhá životnost.
- V závislosti na tom, zda se jedná o obvyklé nebo druhé bydliště, jsou k dispozici různé podmínky. Obvykle jsou podmínky pro obvyklé bydliště lepší.
- Úroky se platí za zapůjčené peníze, zpravidla jde o procento zbývající části půjčky, která má být splacena. Finanční subjekty v hypotečních smlouvách obvykle zakládají fixní, variabilní nebo smíšené úroky.
- Běžné platby se skládají z několika prvků: na jedné straně procento vypůjčeného kapitálu; a na druhé straně poměrná část příslušného úroku. Jeho konečná částka se liší podle dlužné částky, doby vrácení a stanoveného úroku.
- Obecně platí, že banky nebo finanční instituce nabízejí hypotéky na maximálně 80% z odhadované hodnoty nemovitosti. Zbývající částka je zpočátku uhrazena jako vstup.
- Lze dohodnout možnost úplného nebo částečného předčasného zrušení úvěru. Někdy musíte zaplatit předčasné storno poplatky.
-Je-li zrušeno před ukončením stanoveným v hypoteční smlouvě, může se stát, že zbývající splátky se sníží tak, aby se periodická částka snižovala, aby se zkrátila zbývající doba splatnosti úvěru nebo aby se smlouva mohla změnit nebo obnovit hypotéky podle stran.
Původ
Jeho původ je klasický Řek, ve kterém hypo znamená „pod“ a tek znamená „box“. Mluvil o něčem, co bylo skryto a neviděno: majetek stále patří vlastníkovi, dluh je skrytý.
Současné předpisy hypoteční smlouvy mají však kořeny v římském právu, ve kterých existují dva systémy zajišťující inkaso dluhu:
- Fiducia, která odkazuje na skutečnost, že dlužník předal majetek aktiv druhé straně jako záruku. Pro dlužníka to byl nebezpečný systém.
- Oděv, který je podobný současné postavě.
Části
Hypoteční smlouva má dvě strany. Na jedné straně půjčuje peníze věřitel a na druhé straně hypotéka, která nabízí záruku na splacení dluhu prostřednictvím jím vlastněného majetku.
Obě strany musí mít zvláštní kapacitu k provedení hypoteční smlouvy. Pokud jde o věřitele, je třeba, aby měli schopnost jednat, což se předpokládá u fyzických a právnických osob. Věřitelé hypotéky jsou obvykle finančními nebo podobnými subjekty.
Hypotéka, která dává svůj majetek jako kolaterál, musí mít rovněž schopnost jednat a prokázat skutečné vlastnictví nemovitosti. Ne vždy je dlužníkem dlužník, ale někdy to může být třetí strana, která je prezentována jako skutečný ručitel.
Požadavky stran
Požadavky na hypoteční smlouvu stanoví článek 1857 španělského občanského zákoníku. Uvedený článek obsahuje následující: „Základní požadavky na zástavní a hypoteční smlouvy jsou:
1 - To, že je stanoveno, aby zajistilo splnění hlavní povinnosti.
2 - Věc, že zastavená nebo zastavená věc náleží do vlastnictví majitele pěšce nebo hypotéky.
3 - Že osoby, které tvoří zástavu nebo hypotéku, mají volný majetek nebo v případě, že jej nemají, jsou k tomu ze zákona oprávněny. Třetí strany, které nespadají do hlavní povinnosti, to mohou zajistit zástavou nebo zastavením svých vlastních aktiv “.
Podle tohoto článku je vlastnictví nemovitosti hlavním prvkem, na kterém závisí celá hypoteční smlouva.
Příklady
První příklad
Pan Pérez jako dlužník uzavírá hypoteční smlouvu se společností Banco Vista, která je jeho hypotékou. V této smlouvě je uvedeno, že vám banka půjčí 150 000 EUR - to je hlavní část hypoteční smlouvy - s ročním úrokem 3%.
V rámci této hypoteční smlouvy je pan Pérez povinen splatit tento úvěr do 15 let (v měsíčních splátkách) a jako hypoteční záruku předložit obraz v hodnotě 300 000 EUR.
Druhý příklad
María a Juan chtějí koupit nový dům (100 000 EUR) a požádat banku o hypotéku za 80% hodnoty bytu (80 000), protože ušetřili 20 000 EUR, které přispívají jako příjem.
Zřizují hypotéku s úrokem 4%, kterou zaplatí v měsíčních splátkách po dobu 25 let. O 10 let později María a Juan zdědí nějaké peníze a rozhodnou se zrušit zbývající hypotéku, přičemž musí zaplatit 1% zbývající částky jako storno poplatek. Tato částka se promítla do hypoteční smlouvy.
Reference
- Economipedia. Hypotéka. Economipedia.com
- Vazquez a Apraiz a spolupracovníci. Hypoteční úvěr. Tuabogadodefensor.com
- Že jo. (2008) Hypoteční smlouva. Laguia2000.com
- Příklady smluv. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Hypoteční smlouva.