NEVYPLACENÝ ZŮSTATEK: VLASTNOSTI, JAK SE POČÍTÁ - DUDAS - 2025

Nesplacený zůstatek je hlavním a zbývající k úhradě na půjčky nebo průměr z úvěrového portfolia (jakýkoliv termín, splátka, poštovní poukázkou nebo pohledávky z kreditních karet, u kterých je úrok účtován) úroky, na dobu, obvykle měsíc.

Nevyplacený zůstatek jsou peníze, které jsou vypůjčeny, ale nejsou splatné v plné výši do data splatnosti. Věřitel používá tento zůstatek k výpočtu toho, kolik vám dluží úrok za dané období na vašem výpisu. Úvěrové kanceláře zakládají úvěrovou bonitu dlužníka na veškerém nezaplaceném zůstatku, který má.

Čím blíže je dluh dlužníka k jeho výpůjčnímu limitu, tím více bude považován za finanční závazek. Stejně jako u špatných zůstatků se úvěrové úřady zabývají také tím, jak je úvěr udržován u věřitelů.

Zaplacením nesplaceného zůstatku v plné výši v každém výpisu udržuje úvěr dlužníka na nejvyšší úrovni. Poskytuje také vysoké úvěrové hodnocení dlužníkovi.

vlastnosti

Poskytovatelé úvěrů hlásí nesplacené zůstatky agenturám poskytujícím úvěry každý měsíc. Emitenti úvěru obecně vykazují celkový zůstatek zůstatku pro každého dlužníka v době, kdy je zpráva předložena.

Zůstatky se vykazují u všech typů dluhů, revolvingových a neobnovitelných. U nevyplacených zůstatků emitenti úvěrů také hlásí delikventní platby, které jsou zpožděny o více než 60 dní.

Faktory pro rating

Včasnost plateb a nesplacené zůstatky jsou dva faktory, které ovlivňují úvěrový rating dlužníka. Odborníci říkají, že dlužníci by se měli snažit udržet své nevyplacené zůstatky pod 40%.

Dlužníci s celkovým špatným dluhem vyšším než 40% mohou snadno zlepšit svůj úvěrový rating provedením větších měsíčních plateb, které snižují jejich celkový špatný dluh.

S poklesem celkového nezaplaceného zůstatku se zvyšuje úvěrový rating dlužníka. Dochvilnost však není tak snadná. Pozdní platby jsou faktorem, který může na úvěrové zprávě trvat tři až pět let.

Průměrný nesplacený zůstatek na kreditních kartách a půjčkách je důležitým faktorem spotřebitelského úvěrového ratingu.

Průměrné měsíční zůstatky na aktivních účtech jsou měsíčně vykazovány úvěrovým úřadům a veškeré další částky, které jsou již po splatnosti.

Nevyplacené zůstatky bez revolvingových půjček se budou snižovat měsíčně s plánovanými platbami. Zůstatky revolvingových dluhů se budou lišit v závislosti na použití, které držitel dává své kreditní kartě.

Jak se počítá?

Základním vzorcem pro výpočet nezaplaceného zůstatku je odebrat původní zůstatek a odečíst provedené platby. Úrokové poplatky však komplikují rovnici hypoték a jiných půjček.

Vzhledem k tomu, že část splátek úvěru je použita na výplaty úroků, musí být pro výpočet zůstatku úvěru vytvořena tabulka amortizace.

Amortizační tabulka umožňuje vypočítat, kolik platby se použije na jistinu a na jakou část zaplatit úrok. Chcete-li vytvořit tabulku amortizace a vypočítat nevyplacený zůstatek, postupujte takto:

Vytvořte tabulku amortizace

Podrobnosti o půjčce jsou uvedeny jako první; například:

- Výše ​​půjčky = 600 000 USD

- Částka k zaplacení měsíčně = 5 000 $

- Měsíční úroková sazba = 0,4%

Měsíční úroková sazba se vypočítá vydělením roční úrokové sazby počtem plateb uskutečněných každý rok. Například, pokud má půjčka roční úrokovou sazbu 5% a platby jsou měsíční, měsíční úroková sazba je 5% děleno 12: 0,4%.

Pro tabulku amortizace je vytvořeno pět sloupců: číslo platby, částka platby, platba úroků, platba jistiny a zůstatek.

V části „číslo platby“ je v prvním řádku uvedeno číslo 0. Pod „nevyplacený zůstatek“ je v tomto prvním řádku zapsána původní částka půjčky. V tomto příkladu by to bylo 600 000 dolarů.

Zaznamenejte první platbu

Ve sloupci „číslo platby“ je číslo 1 zapsáno do řádku pod platbou 0. Částka, která se má měsíčně zaplatit, je zapsána ve stejném řádku ve sloupci „částka platby“. V tomto příkladu by to bylo 5 000 $.

Ve stejném řádku se ve sloupci „Úroková platba“ vynásobí měsíční úroková sazba nevyplaceným zůstatkem před touto platbou, aby se určila část výplaty úroků. V tomto příkladu by to bylo 0,4% vynásobené 600 000: 2 400 $.

Celková částka zaplacená měsíčně se odečte od platby úroků, aby se našla hlavní platba pro tento řádek. V tomto příkladu by to mělo být 5 000 $ mínus 2400 $: 2600 $.

Ve sloupci „nezaplacený zůstatek“ ve stejném řádku se tato hlavní platba odečte od předchozího zůstatku, aby se vypočítal nový nezaplacený zůstatek. V tomto příkladu by to bylo 600 000 USD minus 2 600: 597 400 USD.

Nesplacený zůstatek úvěru

Proces provedený pro první platbu se opakuje pro každou následující platbu, která byla provedena. Částka uvedená ve sloupci „nevyplacený zůstatek“ v řádku pro poslední platbu je aktuální nevyplacený zůstatek na půjčce, jak je zvýrazněno na obrázku.

Úroky z nesplacených zůstatků

Společnosti vydávající kreditní karty vykazují úrokovou sazbu v procentech měsíčně. Splatný úrok závisí na této sazbě, nevyplaceném zůstatku a počtu dní nezaplaceného zůstatku.

Úrok je účtován z nezaplaceného zůstatku pouze tehdy, je-li minimální nebo částečná částka zaplacena v určený den, nikoliv celá splatná částka. Tomu se říká revolvingový úvěr.

Existuje bezúročné období, během kterého částka použitá na kreditní kartě nezajímá úroky. Toto je doba mezi prvním dnem fakturačního cyklu a datem splatnosti platby.

Pokud není splatná částka zaplacena do stanoveného data, platí se dodatečný poplatek. Tato daň za služby se vztahuje na úroky a další poplatky, které jsou zahrnuty do celkové dlužné částky.

Metoda průměrného denního nezaplaceného zůstatku

Mnoho společností vydávajících kreditní karty používá k výpočtu měsíčního úroku z kreditní karty metodu průměrného denního nezaplaceného zůstatku.

Metoda průměrného denního zůstatku umožňuje společnosti vydávající kreditní karty účtovat mírně vyšší úrok; brát v úvahu zůstatky držitele karty v průběhu měsíce, nikoli pouze v den uzávěrky.

Při výpočtu průměrného denního nezaplaceného zůstatku přidává společnost vydávající kreditní karty nezaplacené zůstatky za každý den v rámci měsíčního fakturačního cyklu a dělí je celkovým počtem dní.

Denní úroková sazba se také vypočítává a účtuje podle počtu dní v fakturačním cyklu, aby se dospělo k celkovému měsíčnímu úroku.

Reference

1. Emma Watkins (2018). Vynikající zůstatek vs. úvěr v účetnictví. Small Business - Chron. Převzato z: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Průměrný zůstatek. Převzato z: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Zajímavosti o úrokech z kreditních karet. Převzato z: ekonomictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Jak vypočítat vynikající zůstatek. Převzato z: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Amortizovaná půjčka. Převzato z: investopedia.com.